Em uma compra online com cartão, quatro partes participam: a loja (você), o banco do cliente (quem emitiu o cartão), a bandeira (Visa, Mastercard, Elo, que faz a regra e a rede) e o intermediário de pagamento (quem conecta a sua loja a tudo isso e deposita na sua conta). Cada um faz uma parte e cobra por ela.
Quando algo dá errado, você precisa saber para quem ligar. Cartão recusado quase sempre é decisão do banco do cliente; às vezes, do antifraude do intermediário. Dinheiro que não caiu é conversa com o intermediário. Estorno forçado pelo banco (chargeback) passa pela bandeira.
O que cada um faz na hora da compra?
Em segundos, acontece isto:
- O cliente digita o cartão no checkout da sua loja.
- O intermediário (Mercado Pago, PagSeguro, Pagar.me e outros) recebe os dados, passa pelo antifraude e pede autorização por meio da adquirente.
- A bandeira leva o pedido até o banco do cliente.
- O banco confere limite, senha, fraude e responde: aprovado ou negado.
- A resposta volta pelo mesmo caminho e a sua loja marca o pedido como pago.
O dinheiro ainda não está com você. No crédito, o banco do cliente paga a adquirente cerca de 30 dias depois da compra; a adquirente repassa ao intermediário, que deposita na sua conta no prazo do contrato. No parcelado, o valor chega de uma vez ou parcela a parcela, conforme o contrato. É por isso que cartão de crédito costuma demorar; o guia prazo de recebimento: por que o dinheiro do cartão demora detalha esse ponto. No Pix, não há bandeira: o Banco Central mantém a rede e o dinheiro cai na hora.
Quem cobra o quê?
O banco do cliente fica com uma fatia de cada transação, chamada de taxa de intercâmbio. A bandeira cobra a taxa dela pelo uso da rede. A adquirente e o intermediário somam a parte deles, e você paga um percentual único, que já inclui tudo.
A plataforma da loja pode cobrar uma comissão a mais; a Avila Ops não cobra. A taxa que existe é a do intermediário, conforme o contrato dele. Veja o que é o intermediário de pagamento e quanto ele cobra.
O que fazer agora
Abra o extrato do seu intermediário e separe, por venda: valor, taxa descontada e data do depósito. Se não dá para ver os três, está no lugar errado. Pix na hora, cartão e boleto sem comissão da plataforma: https://avilaops.com/loja-virtual/ ou chame no WhatsApp: https://wa.me/5517997811471.
Perguntas frequentes
Adquirente e intermediário são a mesma coisa? Quase. A adquirente (Cielo, Rede, Stone) tem contrato direto com as bandeiras e liquida as vendas. O intermediário, ou subadquirente, usa a estrutura de uma adquirente e simplifica o cadastro da loja pequena. Mercado Pago e PagSeguro hoje fazem os dois papéis. Para você, o efeito é o mesmo: uma taxa e um prazo.
Preciso de conta em banco específico para receber? Não. O intermediário deposita em qualquer conta no nome do titular do cadastro. Use a conta da empresa para não misturar com o dinheiro pessoal.
Quem responde quando o cartão é recusado? Quase sempre o banco do cliente; às vezes, o antifraude do intermediário. A loja só recebe "negado", quase sempre sem o motivo. Oriente o cliente a tentar outro cartão ou Pix.
